Потребительский кредит поможет встать на ноги

«Мы хотим приобрести дачу в садоводстве. Могу ли я получить ипотечный кредит?» - число подобных запросов к банкирам неизменно возрастает с началом дачного сезона. Ответим сразу: получить ипотечный заем для покупки садового дома – сегодня вообще из области фантастики.

Однако все-таки рецепт есть. Поскольку суммы, необходимые для ремонта летнего дома, или для постройки нового, как правило, не столь велики, нежели в случае покупки городской квартиры, не обязательно идти на поклон именно за ипотечным кредитом. Гораздо проще воспользоваться потребительским.

Потребительский кредит выдается на относительно короткий срок, зато банки часто не интересуются источником доходов заемщика и не требуют залога или обеспечения. Правда, если кредит целевой (то есть, выдан для осуществления конкретной задачи), банки следят, чтобы заемные средства тратились по назначению. Но ведь есть и нецелевые кредиты, которые можно использовать по своему усмотрению – хоть прогулять! И полученных сумм вполне хватает на ремонт или, к примеру, на завершающий этап строительства. К слову, потребительские кредиты сегодня используют и для уплаты первого взноса при получении ипотечного кредита: не у всех людей, имеющих стабильный доход, есть накопления.

Где взять денег, если не хватает на покупку или обустройство дачи? Сегодняшняя банковская система предлагает только один рецепт – беззалоговый потребительский кредит.

Часто потенциальный заемщик не может подтвердить свои доходы. Большинство банков, выдающих ипотечные кредиты, требует справок в официальной форме. Для потребительского кредита требования банков обычно несколько скромнее. Например, достаточно поручительства компании или надежного частного лица. Справки о доходах можно предоставить в вольной форме. Учитывается совокупный доход семьи (члены семьи выступают созаемщиками). Особенно лояльны банки к тем частным лицам, которые получают заработную плату через их учреждение. Проценты по кредитам для таких заемщиков ниже на 3-4 пункта.

Исторический минимум

Первые российские банки старались иметь дело с крупными корпоративными клиентами. Однако рынок этих услуг не резиновый, и банки волей-неволей вынуждены были пСроки и условия кредитования радуют глаз своим разнообразием. Минимальная сумма, которую можно получить – 2 000-3 000 долларов или евро. Выдаются кредиты и по $100 (например, в случае приобретения мобильного телефона – здесь договор можно оформить прямо в салоне), но в пьесах, связанных с недвижимостью, таких ролей не предусмотрено.овернуться лицом к потребителю, желающему приобрести в рассрочку телевизор или мебельный гарнитур. И в этом им «помогли» иностранные банки, которые стали приходить в Россию с идеей развития розничных услуг. Сегодня крупнейшие игроки этого сегмента - «Ситибанк», «Райффайзен», «Хоум-кредит», «Сосьете Женераль Восток» и другие.

Потребительское кредитование – самый простой пусть к формированию кредитной истории, которая теперь нужна для заемщиков. Случается, что человек специально приобретает в рассрочку, к примеру, стиральную машину или холодильник, чтобы впоследствии, зарекомендовав себя надежным заемщиком, рассчитывать на льготные условия кредитования более «полновесных» покупок.

На заре потребительского кредитования два-три года назад покупателю приходилось переплачивать за приглянувшуюся ему вещь до 40 – 50%. Риски, связанные с неблагонадежностью заемщиков, банки стремятся компенсировать за счет повышенных процентных ставок и других косвенных платежей заемщика.

Для того, чтобы порядочный человек не платил проценты за непорядочных, необходимы информационные банки, куда стекается информация о потенциальных заемщиках. На сегодняшний день в городе формируется несколько кредитных бюро – Северо-Западное, Международное, Скоринговое, а также учрежденное Ассоциацией банков Северо-Запада. Их появление предопределено федеральным законодательством (№218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, вступил в силу в 2005 году). Задача кредитных бюро – аккумулировать и хранить поступающую из банков информацию об истории кредитных выплат – как потребители оплачивают счета и погашают кредиты. Эта информация – и есть кредитная история конкретного человека или организации.

Когда заемщик обратится в банк за кредитом, банк запросит в бюро информацию о кредитной истории клиента. Кроме того, банку сообщат, если заемщик на днях уже воспользовался ссудой другого кредитного учреждения. В этом случае банк может отказать в ссуде. С другой стороны, добросовестный заемщик может рассчитывать на льготные условия кредитования – например, на меньший процент.

Условные обозначения

Сроки и условия кредитования радуют глаз своим разнообразием. Минимальная сумма, которую можно получить – 2 000-3 000 долларов или евро. Выдаются кредиты и по $100 (например, в случае приобретения мобильного телефона – здесь договор можно оформить прямо в салоне), но в пьесах, связанных с недвижимостью, таких ролей не предусмотрено.

Максимальные кредитные суммы доходят до $30 000-40 000. Этих средств должно хватить на вполне приличный загородный дом, реконструкцию имеющегося объекта недвижимости, или на обмен жилья с доплатой.

Сроки кредитования разные. Конечно, они меньше, чем при кредитовании под залог недвижимости, однако в некоторых банках достигают трех-пяти лет (как правило, если речь идет о большой сумме).

Потребительские кредиты предлагаются в разной валюте. По наблюдению Ассоциации банков Северо-Запада, доля кредитов в евро или долларах – и не только потребительских – падает (сегодня доля валютных кредитов составляет не более 30%).

«С одной стороны, сегодня эффективнее проводить операции в рублях. С другой стороны, играет определенную роль фактор времени. Если кредит берется на длительный срок – например, ипотечный – лучше брать валюту. Или когда покупку продавец предлагает оплатить в валюте», - рассказывает исполнительный директор Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов.

Проценты по кредитам связаны со всеми перечисленными параметрами. В частности, чем меньше размер кредита, тем меньше проценты. Чем дольше срок кредитования, тем выше проценты.

Без каких-либо справок и поручительств выдаются не слишком значительные суммы. Если речь идет, например, о $1500-2000, банк уже хочет видеть справку о доходах. Впрочем, справка может быть в свободной форме. Для сумм побольше – до $10 000, как правило, требуется поручительство одного-двух физических лиц или компании-работодателя.

«Пластиковый» кредит

При кредитовании банки придерживаются правила: на выплату кредита может быть потрачено 40% или 1/3 ежемесячного дохода. Если банки не будут соблюдать эти пропорции, они рискуют остаться с невозвращенными кредитами.

При получении потребительского кредита, так же, как в случае с ипотекой, предстоят дополнительные траты. В каждом банке – свой перечень платных услуг. Как правило, банк берет проценты от суммы кредита за открытие счета или выдачу кредита – 1-2%, или $50-100, или до 5000 рублей. Почти все банки берут комиссионные за ведение счета – 0,8-1,5% от суммы кредита в месяц, реже – фиксированную сумму (например, $10) в год.

Невозвратом кредитов грозит банкам также набирающая обороты система кредитования по кредитным картам. «Можно стать владельцем кредитной карты банка и получить право на кредит. Банки предлагают льготные периоды кредитования, беспроцентные кредиты. Клиента это затягивает – через карту проще тратить деньги, - объясняет Виктор Титов. - Это кредитование без залога (обеспечения), кредит дается под репутацию. И здесь для банков другие риски. Сколько денег можно выдавать тому или иному клиенту? Это зависит от уровня благосостояния клиента, наличия недвижимости и т.д. Мало кто из клиентов может получить большие суммы, потому что банки при таком кредитовании сильно рискуют и, соответственно, осторожничают. И уже начались невозвраты кредитов».

Кредитные карты предлагают многие банки. В некоторых банках кредитный лимит достигает $10 000, а годовые проценты – 36 в рублях и 30 – в валюте. Впрочем, средние проценты по «пластиковому» кредиту аналогичны процентам по потребительским кредитам.

Перспективы роста

Популярность потребительского кредитования растет. Пока кредитные портфели банков были малы, потери банков от невозвращенных кредитов были ничтожны и незаметны на общем фоне.

Для снижения процентных ставок необходимо снижать риски. Бюро кредитный историй – один из шагов в этом направлении.

Однако ни один банк никогда не сможет кредитовать под процент ниже инфляционного. Поэтому встречающиеся предложения, типа «0 % годовых», - не более чем рекламная уловка, предполагающая, что платежи по кредиту уже заложены в цену товара.

Елена ЗУБОВА, «Загородное обозрение»
Недвижимость на zagorod.spb.ru