Страхование «до» и «после»

Страхование – тема вечная, поскольку вечны стихийные бедствия, да и злоумышленники тоже не скоро исчезнут с лица земли. Однако страхованием от пожара или ограбления эта сфера услуг не исчерпывается. Поговорим о более полном реестре страховок, которые предлагаются реальным или потенциальным владельцам загородной недвижимости, а также о некоторых нюансах страхования.

Строительство, как известно, начинается с виртуальной стадии: вы ездите вместе с агентами по пригородам, выбираете дом по каталогу или покупаете проект, чтобы затем построить коттедж по своему вкусу. Кто-нибудь может спросить: «Разве в это время следует думать о страховании?!» Отвечаем: задуматься не вредно, поскольку подводные камни начинают появляться задолго до того, как ваше семейство въедет в собственное загородное владение.

Прежде всего, любая сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке и т. д. А ошибки при заключении договоров и контрактов? А риски, обусловленные выбором места, на котором расположен дом? Ведь бывает, что грунт под приобретенным объектом нужно серьезно укреплять, фундамент – гидроизолировать, а дополнительные работы всегда влетают в копеечку. То есть уже на стадии заключения сделки вы рискуете получить в будущем серьезные неприятности.

Впрочем, следует сказать и о том, что далеко не всякая страховая компания с готовностью возьмется страховать подобные риски. На сегодняшний день в нашем законодательстве пока не прописан механизм страхования таких финансовых рисков. Здесь еще много неясностей, и получается, что страховые компании вынуждены «страховать воздух», а делать это им, конечно, не хочется. Какой-то положительный опыт в этой области есть у крупных риэлтерских компаний, но из-за несовершенства законодательной базы страхование сделок с недвижимостью у нас развито слабо.

Более распространенным является страхование на стадии строительства. Дом тут тоже вроде бы виртуальный, но строительные материалы на участке – вполне реальные. Да и завезенная на участок техника – реальная, то есть предмет страхования «весомый – грубый – зримый». Строители, которые возводят ваш дом, тоже могут напортачить, а значит, и в этом случае нужно «подстелить соломки».

Современные воры нередко располагают большегрузными машинами, так что в одну темную ночь весьма дорогостоящие материалы могут таинственным образом (и навсегда!) исчезнуть с участка. Поэтому имеет смысл заключить договор страхования – тогда, даже если нанятый сторож загуляет или проспит, а соседи побоятся или поленятся поднять тревогу, ваши финансы не пострадают. А если, к примеру, во время производства работ ваш недостроенный коттедж вспыхнул и сгорел? Тоже не исключено, поскольку при возведении домов используется сварка, да и вообще, стройка – дело небезопасное, всякое может произойти.

И страховки на случай пожара или какого-то другого стихийного бедствия отнюдь не лишние.

Нужно предусмотреть множество факторов – вековые деревья, которые приходится валить (иногда они падают прямо на недостроенный дом), или весенний разлив протекающей поблизости реки. Бывает и так, что действия нанятых строителей приводят к повреждению забора или к обрыву линии электропередачи у соседей. Если у вас соседей нет (или они находятся не ближе двухсот метров), такая страховка бессмысленна, но если дома смотрят в окна друг другу – лучше не пренебрегать ею.

Работающую на участке технику тоже лучше застраховать – как от поломки, так и от хищения. И если ваши подрядчики не желают принимать в расчет риски такого рода, то следует задуматься: а надо ли иметь с ними дело? Если компания серьезная, то она сама проявляет инициативу заключить договор страхования профессиональной ответственности при проведении строительно-монтажных работ.

Нюансов в этом деле много, и все их надо по крайней мере знать. Бывает ведь, что оказывается безвозвратно утраченным какой-нибудь очень редкий импортный материал или привезенное из заморских стран дорогостоящее оборудование. В таком случае опытные люди стараются включить в страховку не только стоимость самих материалов, но и все расходы на перевозку и таможенные сборы и пошлины, поскольку они составляют немалую часть общей стоимости.

Возведение загородного дома – процесс непростой и долгий, но когда-нибудь он все-таки завершается. Между тем опасности остаются, а значит, вопрос страхования с повестки дня не снимается. Если обратиться к статистике, то выяснится, что основной вред загородной недвижимости наносится вследствие пожаров и краж: эти случаи составляют примерно две трети общего числа обращений в страховые компании. Что вообще-то неудивительно, если учесть, во-первых, легкомысленное отношение наших сограждан к проблемам противопожарной безопасности, во-вторых, сложившуюся криминогенную обстановку в Ленобласти и пригородах Санкт-Петербурга.

Однако не только воры и пламя причиняют вред загородной недвижимости, существует и ряд других факторов, которые городской житель не всегда учитывает. Вряд ли, к примеру, вам придет в голову страховать свою городскую квартиру в многоквартирном доме от проседания грунта под ним. А вот под загородным такое может случиться, если резкое изменение температуры зимой вызвало вначале таяние снега и попадание талых вод в грунт, а затем почва промерзла. В результате грунт может сдвинуться, фундамент просесть – и вот уже по фасаду змеятся трещины, а хозяева в панике и отчаянии. Конечно, добротно построенный дом даже в таком случае не рухнет, но за ремонт ведь надо платить! И если у вас оформлена страховка, предусматривающая подобные случаи, то платить придется не вам.

Конечно, от всего и вся (как-то: падение метеорита, извержение вулкана, цунами и т. п.) страховаться не следует. Прежде чем заключить договор страхования, нужно внимательно ознакомиться с перечнем рисков, которые можно застраховать. Любая компания предлагает клиентам базовый пакет страховых услуг, предполагающий выплату компенсации при повреждении загородного дома в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Можно застраховать дом по полному перечню рисков, но ведь наверняка не все они реальны и актуальны. Например, взрыв газа в доме с электроплитой, отапливаемом электрическими конверторами, мягко говоря, маловероятен. Не столь вероятна и кража в коттеджном поселке с профессиональной охраной (хотя в наше время воруют подчас и под носом у охраны!). В общем, надо подходить к решению этого вопроса, учитывая и месторасположение дома, и социальное окружение, и материал, из которого сделан дом, и многое другое. Например, надо решить: вы страхуете только дом или дом вместе со стоящими рядом постройками? В случае пожара они ведь, скорее всего, тоже сгорят. Страхуют, опять же, домашнее имущество, ведь воры нацеливаются в первую очередь на ценные вещи.

Однако мелочное копание в страховом договоре (это – хочу, а это – не хочу) может привести к неприятностям, поскольку в жизни одни катаклизмы тянут за собой другие, и, если ваш дом навестили воры, то никто не даст гарантии, что они не подожгут его, чтобы замести следы. От дома огонь может перекинуться на постройки, а у вас, допустим, оформлен только договор на страхование домашнего имущества на случай кражи! Комплексное страхование не намного отличается по стоимости от выборочного, зато при нем гарантии будущих выплат значительно возрастают.

Кстати, о стоимости страховых услуг. Тарифы на страхование загородной недвижимости составляют в среднем 0,45% стоимости дома для страхования каменных коттеджей и 0,9% для деревянных домов. На сумму взноса оказывает влияние множество параметров: стоимость и качество здания, есть ли пожарная и охранная сигнализация или сторож, отсутствие страховых случаев при страховании, сезонность проживания и т. д.

При заключении договора следует обращать внимание на тот комплект документов, который потребуется для признания страховщиком конкретного страхового случая и последующей выплаты. Иногда бывает так, что получить все необходимые справки попросту не представляется возможным, а тогда ваш страховой договор превращается в чистую формальность. Поэтому такие моменты надо обговаривать заранее – с тем, чтобы хорошо представлять механизм возможных выплат.

Элементарный здравый смысл подсказывает: не стоит подписывать договор страхования с первым попавшимся агентством или первым агентом, ступившим на крыльцо вашего загородного дома. Мероприятие это серьезное, поэтому есть резон сравнить условия в разных страховых компаниях, проконсультироваться со знающими людьми и только потом ставить свою подпись под соответствующими документами.

И еще об одном нюансе. Казалось бы, наибольшее количество неприятностей происходит с загородным домом в отсутствие хозяев (вот почему пик страховых сделок приходится на позднюю осень, когда дома остаются без присмотра). Однако опыт говорит о том, что ряд серьезнейших пожаров, по которым страховые компании производили крупные выплаты, случились при домовладельцах. Они не успевали принять соответствующие меры, дома частично или полностью сгорали, и неизвестно, стала ли выплата страховки в данном случае утешением.

Вовремя заключенный договор страхования – это, конечно, хорошо, выплата по нему – тоже замечательно, но ведь нервные клетки не восстанавливаются, да и потраченное на восстановление дома время не вернешь обратно. А потому в заключение хочется посоветовать владельцам загородных домов не допускать форс-мажорных ситуаций – даже если у них на руках имеется страховой договор.

Мнение специалиста

В большинстве случаев выгоднее приобретать именно полный пакет рисков, так как он обходится дешевле, чем калькуляция отдельных рисков. Для примера: полный пакет страхования деревянного дома обойдется клиенту примерно в 0,85% рыночной стоимости объекта, в то время как всего два риска – пожар (0,61%) и противоправные действия физических лиц (0,26%) будут стоить 0,87%. Хочу еще заметить, что в нашей компании предлагается страхование довольно редкого объекта – ландшафтных сооружений. Дорогие цветники, газоны, искусственные водоемы, альпинарии и рокарии, дорожки и площадки – все это иногда стоит очень дорого и может быть застраховано на случай противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий или пожара.

Елена БАЯНДИНА, начальник управления розничных продаж Страховой группы «УралСиб» СЗФ

Станислав ФРИД, «Загородное обозрение»
Недвижимость на zagorod.spb.ru