Когда пробьет час ИКС

Бытует мнение, что покупка страхового полиса гарантирует домовладельцу возмещение ущерба, если коттедж сгорит, разрушиться или, скажем, будет ограблен. Это не совсем так. Для получения выплаты необходимо приложить определенные усилия: зафиксировать факт наступления страхового случая, подготовить пакет документов, грамотно составить заявление. Итак, наша сегодняшняя статья о том, куда бежать и что делать, если «случилось страшное».

При наступлении страхового случая важно не трогать и не перемещать пострадавшее имущество – одним словом, вести себя как участник дорожно-транспортного происшествия. Однако это не означает, что вы не должны, к примеру, тушить пламя. В любом страховом договоре указывается, что страхователь обязан прежде всего «принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества». Речь идет о другом. Если вы, скажем, приехали в свой дом, когда там уже похозяйничал огонь, не стоит бегать по пепелищу, пытаться достать из-под завалов уцелевшие предметы и уж тем более затевать в горевших помещениях уборку. Прежде всего успокойтесь, похвалите себя за предусмотрительность (вы ведь могли и не застраховать имущество), а потом сообщите об инциденте в соответствующие компетентные органы и свяжитесь со страховщиком.

Зафиксировать беду

Кому звонить? Этот вопрос самым естественным образом возникает у любого человека, чье имущество пострадало или было полностью уничтожено. Скажем сразу: в каждом конкретном случае адресат телефонного послания будет разный.

Если к возгоранию привел взрыв газа, кроме пожарных, придется пригласить еще и представителей организации, отвечающей за газовые сети (коттеджи, расположенные в черте города, обслуживает Горгаз). Газовщики обязаны составить соответствующий акт, а заодно установить причины произошедшего взрыва.

При пожаре необходимо вызвать пожарных. Причем даже если огонь был потушен без них – ведь для получения страховой выплаты происшествие необходимо официально зафиксировать: составить акт о пожаре с установленной причиной и местом возгорания.

При заливе водой (данный риск характерен не для коттеджей, а, скажем, для таун-хаусов) следует обращаться к представителям эксплуатационных служб – они должны составить акт о происшествии, где будет описано случившееся, зафиксировано его время и т. д.

Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц» (кража, грабеж и проч.), нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье. Кстати, учтите, что страховое возмещение, как правило, выплачивается после закрытия уголовного дела. Но бывают и исключения. Так, некоторые компании соглашаются выплатить возмещение ущерба (обычно не слишком большого) на основании одного только факта возбуждения уголовного дела. Но впоследствии, например, за отсутствием события преступления, это дело прекращается. В этом случае страховщик может потребовать от страхователя возвратить необоснованно выплаченное страховое возмещение. Но это, скорее, теория. На практике ни одна серьезная компания не будет тратить время на возврат «преждевременно выданных» средств. Тем более что речь идет о весьма скромных суммах.

Если с вашим коттеджем «столкнулся» автотранспорт, например грузовик во время строительных работ снес полверанды, вызывайте Госавтоинспекцию. И не поддавайтесь на провокации: мол, это вы в него въехали.

Во всех остальных случаях (стихийные бедствия, удар молнии, падение объектов и т. д.) факт наступления страхового события обычно фиксирует представитель страховщика, который должен посетить место злоключения. Однако рекомендуем вам не сидеть на месте и постараться раздобыть справку и заключение органов Гидрометеослужбы, соответствующие вырезки из периодических изданий (если таковые имеются) и т. п.

Заявление без сомнений

Сообщить о происшествии в страховую компанию нужно как можно быстрее. В страховом договоре указывается, в течение какого времени это необходимо сделать (обычно 3–7 дней). Однако иногда обратиться с заявлением в отведенный срок невозможно по объективным причинам. Например, если вы не живете в коттедже круглый год, а бываете в нем наездами. Данную ситуацию следует заранее оговорить со страховщиком. Иначе в выплате могут отказать.

Заявление с просьбой о выплате компенсации, как правило, составляется в свободной форме. Оно должно содержать дату происшествия (если она известна), обстоятельства, которые привели к повреждению имущества, и т. п. Обязательно узнайте у страхового агента, каким образом заявление может быть передано страховщику.

Например, если имущество страхует инвалид или просто пожилой человек, ему стоит оставить за собой право переслать заявление по факсу или с поверенным.

Кстати, чтобы с выплатой компенсации не возникло проблем, правильно оформлять документы нужно не только после наступления страхового случая, но и на самом первом этапе общения со страховщиком. Речь идет о составлении заявления о страховании (не путать с заявлением на получение страховой выплаты!). Эксперты настоятельно не рекомендуют оставлять в типовой форме данного заявления пустых граф. Дело в том, что в дальнейшем они могут трактоваться как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации. Поэтому, если вы не владеете нужной информацией, лучше всего вписать в соответствующую графу: «Нет сведений по данному вопросу».

От ворот поворот

Наверняка наших читателей волнует, в каких еще случаях можно лишиться денежной компенсации? Ну что же, постараемся ответить и на этот вопрос. Проблемы у страхователя могут возникнуть вследствие его грубой вины и неостоpoжности (оба понятия – страховые термины). Грубая вина является достаточным основанием для страховщика при отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе, в зависимости от xapaktepa и paзмepa убытка. Неосторожность (небрежность), если она не повлекла за собой серьезных последствий, часто рассматривается страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

В случае полного уничтожения дома (или его значительных повреждений) бывает очень трудно определить стоимость утраченной отделки фасада, пола, стен, потолка и т. д. Поэтому важно, чтобы страхуемое имущество было описано как можно подробнее. Это позволит избежать разногласий при оформлении выплаты.

Нередко страховой договор предусматривает выплату возмещения в случае кражи со взломом, грабежа и разбоя или кражи с помощью оригиналов ключей, которыми преступник завладел этими же способами. Таким образом, если ключи украдет карманник, а потом обчистит коттедж, риск будет считаться застрахованным только в том случае, если вор окажется новичком и «наследит» в доме. В противном случае про выплату придется забыть.

Впрочем, нелишним будет уточнить, какой метод расчета компенсации будет использоваться и при частичном повреждении. Оценку размера выплаты могут проводить как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам ремонтной организации. Оплачиваться могут в том числе расходы по доставке материалов и их полная стоимость, без учета износа. Но в некоторых компаниях материалы будут оплачены с учетом износа.

Необходимо также отметить, что некоторые компании устанавливают ограничения в выплате по отдельным элементам дома, например «не более 20% от страховой суммы в случае повреждения крыши».

Садоводу на заметку

Беда может случиться не только с коттеджем, но и с дачей или небольшим домиком в садоводстве. Тогда перед обращением в страховую компанию не забудьте посетить председателя товарищества, чтобы он потом мог подтвердить вашу правоту. В качестве свидетелей можно еще привлечь соседей. Нелишним будет также сфотографировать место происшествия. Благо сегодня проблем с этим не возникает. Простенькая фотокамера есть почти в каждом мобильном телефоне.

Многих волнует, как получить выплату, если документы на дом зарегистрированы ненадлежащим образом. Здесь необходимо оговориться, что для заключения договора страхования дачного домика необходимо предъявить документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя. Согласно Гражданскому кодексу, это должно быть свидетельство о праве собственности или договор аренды.

К сожалению, изрядная часть земельных наделов, а значит, и возведенных на них построек до сих пор не прошла госрегистрацию: в советское время участки выдавались гражданам на самых разных основаниях, вплоть до решений трудовых коллективов. Поэтому некоторые компании идут навстречу дачникам и страхуют их объекты, к примеру, на основании книжки садовода. Такое страхование носит не вполне законный – компромиссный – характер. Однако, учитывая невысокую стоимость дач и подсобных помещений, некоторые фирмы соглашаются отступить от правил.

Но возвратимся к проблеме получения страховой выплаты.

В принципе, если «не совсем легальный» дом сгорит, по закону обязать страховщика возместить ущерб трудно (или даже невозможно). Но, поскольку крупные компании дорожат своей репутацией, сложностей с выплатами обычно не возникает. Согласитесь, «зажав» несколько тысяч долларов (для крупной компании эта сумма мизерна), страховщик может потерять десятки, если не сотни клиентов. Эффект «сарафанного» радио непременно скажется.

Как показывает практика, проблем с получением компенсации не возникает у тех граждан, которые изначально выбирают крупные страховые компании, заработавшие себе доброе имя на рынке. Сотрудники таких фирм всегда четко объясняют своим клиентам, что нужно делать в экстренной ситуации. Кроме того, подобные компании имеют профессионально организованные отделы урегулирования убытков, что, опять же, значительно облегчает жизнь пострадавшему домовладельцу. Вернее, владельцу пострадавшего дома.

Вадим АЛЕКСЕЕВ, «Загородное обозрение»
Недвижимость на zagorod.spb.ru