Хроника реальных событий

Большинство владельцев загородных коттеджей - весьма состоятельные, уверенные в себе люди, которые, к сожалению, порой переоценивают свои возможности. В самом деле, как бы ни старались мы защитить свой дом с помощью крепкой двери, высокого забора, системы сигнализации и видеонаблюдения, природные и техногенные «катаклизмы», а также действия «лихих людей» могут привести к значительным убыткам.

Беда приходит неожиданно, но возместить понесенный ущерб вполне возможно - если застраховать свое имущество, в том числе и недвижимое. Чтобы не быть голословными, ниже мы представим вниманию читателей несколько реальных случаев причинения крупного ущерба владельцам загородной недвижимости в результате пожара, потопа, кражи и т. д. Но сначала рассмотрим, что же представляет собой стандартный полис страхования загородной недвижимости и какие виды рисков существуют.

Азы страхования

Все страховые компании предлагают своим клиентам базовый пакет страховых услуг. Такой полис включает несколько рисков: повреждение коттеджа и находящегося в нем имущества в результате пожара и мер по его тушению (ущерб от залива водой); стихийных бедствий (бури, урагана, смерча, землетрясения и т. п.); воздействия посторонних предметов (падения летательных объектов, деревьев, столбов, наезда транспортных средств); удара молнии; взрыва газа; повреждения водой вследствие аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, а также повреждения в результате противоправных действий третьих лиц (кража, хулиганские действия и т. п.). Впрочем, если нет желания страховать объект по полному пакету, можно выбрать наиболее «актуальные», по вашему мнению, риски.

Клиент страховой компании может выбирать на свое усмотрение не только те или иные виды рисков, но и объекты, которые он хочет обезопасить. Всего существует два типа договоров: договор страхования дома без хозяйственных построек и договор страхования дома с прилегающими строениями: баней, колодцем, теплицей, гаражом и др. При страховании домашнего имущества заключается договор с ответственностью «за все риски» либо «за все риски, кроме кражи и грабежа».

Кстати, если имущество пострадало в результате его обработки теплом или огнем (например, при сушке, варке, глажении, копчении, жарке, горячей обработке или плавлении металлов и т. д.), то причиненный ущерб, как правило, возмещению не подлежит. Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, то вызванные им убытки считаются застрахованными.

Кроме того, страховая защита не предоставляется, если повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества произошло вследствие его гниения, старения, коррозии и т. п.; всякого рода военных действий, а также гражданских волнений, забастовок; конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей; воздействия ядерной энергии в любой форме. Не считается также страховым случаем уничтожение или повреждение электробытовой техники в результате внутренней неисправности (поломки) или неисправности электросети (независимо от причины). При этом под электробытовой техникой понимается любая техника, используемая в быту и работающая от электросети (в том числе холодильная, видео-, аудио-, компьютерная и другая), если такая неисправность (поломка) не повлекла пожар.

Красноречивые примеры

Существует немало аргументов в пользу того, что загородный дом нуждается в страховании гораздо в большей степени, нежели, например, квартира, расположенная в городской черте. Перечислим лишь основные. Во-первых, в коттедже люди, как правило, живут не постоянно, а лишь время от времени. Этим вполне могут воспользоваться грабители, которым не составит труда «вычислить» расписание ваших приездов и отъездов. При этом особенно рассчитывать на системы сигнализации или видеослежки не приходится, поскольку смекалистые «джентльмены удачи» часто находят возможность перехитрить «достижения прогресса». Известен случай, когда воры проникли в помещение на втором этаже коттеджа, открыв стеклопакет, но не разбив стекла. Но это уже, как говорится, высший пилотаж. А разбитие оконных стекол (хорошо, если хулиганами, а не грабителями) и вскрытие роллет стали уже настоящей «классикой жанра».

Во-вторых, случись, например, в городской квартире пожар - соседи наверняка заподозрят неладное и позвонят в службу «01». А вот вовремя спасти от огня загородный дом (к счастью, с коттеджными поселками дело обстоит несколько проще) по понятным причинам удается не всегда. И наконец, еще одна причина, по которой необходимо страховать загородную недвижимость: природные стихии гораздо больше угрожают коттеджу (особенно построенному из дерева), нежели квартире, расположенной в огромном и незыблемом монолитно-кирпичном или панельном многоквартирном жилом доме.

А теперь перейдем непосредственно к описанию реальных страховых случаев, произошедших с клиентами компании «Прогресс Нева». Заранее оговоримся, что всем потерпевшим ущерб был возмещен в полной мере.

В декабре прошлого года неизвестные подожгли один из загородных коттеджей в Ленинградской области, в результате чего выгорело все помещение. Правда, входные двери выломаны не были, поэтому утверждать на сто процентов, что до поджога коттедж был ограблен, нельзя. Сумма причиненного ущерба составила почти 42,5 тыс. дол.

В марте 2004 года произошло возгорание вводного электрощита (щиток, куда проводится электрический кабель) в кирпичном загородном доме. Это привело к задымлению гаража и автоматических ворот гаража, задымлению соседнего помещения, где находилась бильярдная. Кроме того, в результате этого происшествия полностью выгорел кабель рядом со щитом. Убытки составили около 3860 дол.

В феврале нынешнего года владельца коттеджа в Комарове подвела собственная система водоснабжения: напор воды вырвал одну из труб, в результате чего залило основание пола (бетонные плиты) и его пришлось полностью менять. Ущерб составил более 2 тыс. дол.

Во многих поселках Ленобласти нередки перебои с электричеством. Поэтому неудивительно, что хозяева коттеджей устанавливают собственные бензогенераторы. В коттедже одного из клиентов «Прогресс Невы» во время работы загорелся такой генератор - довольно дорогая новая модель японского производства. Пожар перекинулся на дом. Хозяева коттеджа почти сразу вызвали пожарных. Однако до их прибытия успел полностью выгореть первый этаж с имуществом, серьезно пострадали второй и третий этажи и внешняя обшивка дома из виниловой вагонки. Компания «Прогресс Нева» выплатила владельцу дома больше 96 тыс. дол. (!)

Доступная безопасность

На стоимости страхового полиса сказываются разные факторы. В их числе стоимость постройки; степень горючести материалов; наличие и качество систем безопасности, размер франшизы и др. Без учета возможных факторов можно констатировать, что полис обходится в 0,3-0,5% стоимости кирпичного коттеджа и в 0,6-1% стоимости деревянного. Так, если стоимость кирпичного коттеджа составляет 100 тыс. дол., то размер ежегодного страхового взноса будет всего лишь 350 дол. Согласитесь, соотношение вполне приемлемое. Но и это еще не все. Дело в том, что в зависимости от степени риска к тарифам могут применяться понижающие коэффициенты. Так, тариф будет уменьшен, если клиент установит охранную и пожарную сигнализации или наймет сторожа.

Не следует забывать и про франшизу - освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренный размер. Франшизу применяют, когда убытки клиента относительно невелики (как правило, не более 300 дол.) и тратить время на сбор необходимых для получения компенсации справок и документов просто нет смысла - себе дороже. При этом клиент должен сам определить, какой ущерб является для него «незначительным». Кстати, размер франшизы непосредственно влияет и на величину страхового взноса: чем больше франшиза, тем меньше страховой взнос.

Что касается стоимости страхуемого коттеджа, то она обычно определяется на основании сведений договора купли-продажи объекта, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы. Страховые компании охотно принимают эту информацию к сведению, проверяя, впрочем, ее достоверность с помощью собственных методик. Если клиент по каким-либо причинам не в состоянии самостоятельно оценить в деньгах свою недвижимость либо предоставленные им документы вызывают некоторые сомнения, страховщик обычно предлагает прибегнуть к помощи специалистов-оценщиков, чтобы определить действительную стоимость собственности (оценщики могут состоять в штате страховой компании или приглашаться со стороны).

По материалам компании «Прогресс Нева»

Татьяна КУЧЕРОВА, «Загородное обозрение»
Недвижимость на zagorod.spb.ru